Gazeta Podatkowa nr 26 (963) z dnia 2.04.2013
Raty równe a malejące - jak spłacać kredyt?
Osoba prowadząca działalność gospodarczą zamierza nabyć działkę pod przyszłą myjnię samochodową. W tym celu wystąpiła do banku o kredyt hipoteczny. Ten można zaś spłacać w dwóch wariantach - w ratach równych bądź w ratach malejących. Te pierwsze są z początku niższe jak zapewnia pracownik banku, ale podobno całościowy koszt kredytu będzie większy. Jak to rozumieć i który system spłaty wybrać, skoro celem przedsiębiorcy jest możliwie tani kredyt?
W ogólnym rozrachunku tańszy będzie kredyt spłacany w ratach malejących - co zresztą zapowiedział już doradca kredytowy klienta - choć faktycznie w początkowym okresie spłaty kredytu comiesięczne raty będą w tym wariancie znacznie wyższe. W zamian jednak szybciej będzie malał kapitał kredytu do spłaty, co z czasem przyniesie określone oszczędności na ratach odsetkowych (raty naliczane będą od coraz to niższego kapitału kredytu, który będzie topniał szybciej niż w przypadku rat równych).
Jeżeli więc kredytobiorcy zależy bardziej na oszczędności na oprocentowaniu niż na przewidywalności comiesięcznych obciążeń czy większej zdolności kredytowej (większe zobowiązanie można bowiem zaciągnąć przy racie równej), to korzystniejszym rozwiązaniem będzie wariant z ratami malejącymi.
Raty równe obliczane są w ten sposób, by kredytobiorca wpłacał co miesiąc do banku taką samą kwotę, na którą składają się rata kapitałowa i odsetkowa. Z biegiem czasu ta pierwsza będzie coraz większa, natomiast zmniejszać się będzie część odsetkowa (bo też coraz mniejszy będzie kapitał do spłaty). W tym wariancie płaci się w sumie więcej odsetek.
W przypadku wyboru rat malejących w całym okresie kredytowania co miesiąc spłacana jest stała część kapitału, natomiast tzw. rata odsetkowa będzie coraz mniejsza, stąd też z czasem maleć będą raty kapitałowo-odsetkowe. Plusem wyboru rat malejących jest mniejszy koszt kredytu, gdyż w sumie płaci się mniej odsetek. Minusem jest zaś mniejsza zdolność kredytowa.
Wybór sposobu spłaty kredytu w ratach równych nie daje jednak gwarancji, że przez cały okres kredytu miesięczna rata nie ulegnie zmianom, chyba że przez cały ten okres obowiązywać będzie stała stopa procentowa, co przy kredytach hipotecznych praktycznie się nie zdarza. Zatem czym innym jest kredyt o stałej stopie oprocentowania (takich ofert brak w przypadku długoterminowych kredytów hipotecznych), a czym innym system spłaty kredytu w ratach równych. Tych dwóch pojęć nie należy mylić.
www.KalkulatoryPodatkowe.pl - Pozostałe kalkulatory:
| Jeśli nie znalazłeś informacji, której szukasz, wejdź do serwisu | ||
| www.PoradyPodatkowe.pl » |
Serwis Głównego Księgowego
Gazeta Podatkowa
z obszernym komentarzem »
| NOWY SCHEMAT »
Firma »
Aplikacja mobilna dla Księgowych »
Księgowego,Kadrowego,VAT »
Serwisy internetowe »
Pobierz darmową aplikację »
Posłuchaj »
Terminarz
GOFIN PODPOWIADA
Kompleksowe opracowania tematyczne
DRUKI
Darmowe druki aktywne
WSKAŹNIKI
Bieżące wskaźniki wraz z archiwum
PRZEPISY PRAWNE
Ustawy, rozporządzenia - teksty ujednolicone
FORUM
Forum aktywnych księgowych
|
||||||||||||
|
||||||||||||